作者：Stacy Muur，加密分析師；翻譯：xz@喜來順財經
曾幾何時，管理加密資產意味著在多個錢包間疲于奔命、在復雜交易所中艱難摸索、承擔高昂的兌換手續費，并為現實世界的消費需求絞盡腦汁。
如今，新一代加密數字銀行正重塑這一體驗。通過單一應用，用戶既可持有生息穩定幣，又能在商戶直接消費，更可近乎零摩擦地實現全球資金流動。
部分平臺如同搭載加密通道的金融科技銀行，另一些則完全構建于鏈上——將穩定幣、DeFi協議與自托管錢包融合為統一生態。
本文將深入解析加密數字銀行的現狀脈絡、運作機制、服務矩陣，并剖析該領域中用戶體驗、收益能力與市場滲透率方面的領軍者。
Plasma One是以穩定幣為核心的數字銀行及加密借記卡平臺，集數字美元的儲蓄、消費、轉賬與增值功能于單一應用中。
該平臺基于Plasma Layer1區塊鏈構建，標榜為全球首個完全圍繞穩定幣設計的數字銀行，主要服務依賴美元穩定幣進行日常財務管理的全球用戶（尤其新興市場）。項目資金雄厚，獲彼得·蒂爾旗下基金與泰達幣CEO等知名投資者支持，已完成2400萬美元融資，其原生代幣XPL發行更獲37.3億美元超額認購。
核心功能：
非托管穩定幣錢包：用戶自持私鑰，無需助記詞；
高收益儲蓄：USDT年化收益超10%，收益實時累積至消費前一刻；
Visa借記卡（虛擬+實體）：直接在150多個國家、超1.5億商戶處使用穩定幣消費；
消費4%返現：獎勵以XPL支付，活躍用戶及合作伙伴可享更高等級；
即時穩定幣支付：全球免手續費鏈上USDT轉賬（跨境團隊理想方案）；
無縫DeFi集成：收益來源對接EtherFi等流動性質押策略。
費用結構：
穩定幣轉賬與消費零手續費；
免月費及賬戶管理費；
無充值要求：直接使用生息余額消費；
貨幣兌換按Visa網絡標準匯率結算；
僅第三方合作方可能收取提現費用。
其他信息：
服務覆蓋150余個國家（Visa網絡可達地區）；
初期支持USDT（泰達幣），將逐步擴展至更多穩定幣；
獲彼得·蒂爾的創始人基金及泰達幣高管投資支持；
卡片由Signify Holdings（Visa合作發卡機構）發行；
安全措施：硬件級密鑰保護、加密存儲、持續審計、實時欺詐監測。
EtherFi Cash是一款非托管加密數字銀行及Visa卡服務，使用戶在完全掌控資產的前提下，通過ETH、BTC及穩定幣實現消費、借貸與增值。
該平臺專為加密原生用戶及機構設計，將DeFi收益策略與現實世界金融功能相融合，支持用戶在不拋售代幣的情況下參與質押、再質押及信用擔保流動性獲取。
截至10月20日的EtherFi Cash生態指標（數據來源：Dune Analytics、DeFiLlama）如下：
自2025年年中推出以來，EtherFi Cash已成為市場上最活躍的加密卡產品之一。
該平臺管理著超2億美元存款，日均活躍用戶超2300人，月均卡交易量達1.25萬筆。
產品擁有巨大的未開發潛在市場及抽象層設計，可同時吸納成熟投資者與普通用戶，這些用戶很可能逐步轉化至EtherFi生態的其他產品。
核心功能：
基于加密資產抵押的Visa信用卡；
全渠道消費享3%即時返現（促銷期間最高可達20%）；
直接從DeFi收益金庫消費（邊花邊賺）；
高收益DeFi金庫（穩定幣年化約10%，ETH約7%）；
完全非托管模式；
支持使用質押/再質押收益自動還款；
虛擬卡與實體卡兼容Apple Pay/Google Pay；
為DAO及加密團隊提供帶資金管控的企業卡系統。
費用結構：
免卡片工本費與賬戶管理費；
境外交易手續費：1%；
ATM取現費：2%；
促銷期信貸額度0利率（后續利率錨定DeFi市場）；
無隱藏費用或休眠賬戶費。
其他信息：
服務覆蓋多數國家（不含美國受限州及OFAC制裁地區）；
基于Scroll鏈運行；
返現以加密貨幣支付（SCR或ETHFI），每筆消費自動到賬；
所有金庫及邏輯合約均鏈上可查且經審計驗證；
由持牌美國銀行合作方在Visa網絡下發卡；
可選配Nexus Mutual的DeFi保險服務。
Mantle UR（發音同"You Are"）由Mantle推出，是全球首個完全基于區塊鏈的數字銀行，旨在將法幣與加密資產統一于單一賬戶。
UR通過無國界智能貨幣應用連接傳統金融與去中心化金融，實現無縫消費、儲蓄和法幣兌換。該平臺提供完全合規的瑞士監管賬戶，用戶可獲取鏈上收益、使用法幣出入金通道，并在全球范圍內使用加密貨幣消費。
自2025年年中推出以來，UR展現出強勁的早期增長勢頭，累計開設近1萬個賬戶，生態系統活躍度持續提升。日交易筆數穩定在250至300筆區間，主流資產日均卡交易額超4萬美元。
依托Mantle逾23億美元國庫及Bybit等戰略合作伙伴的支持，UR充分利用Mantle基礎設施，整合穩定幣收益、合規銀行通道與全球支付服務，成為連接機構與零售用戶的"流動性鏈"。
核心功能：
多幣種瑞士IBAN賬戶（支持美元、歐元、瑞士法郎、人民幣等）；
集成法幣功能的自主托管智能錢包；
USDe原生收益年化5%（集成Ethena協議）；
接入DeFi收益金庫（mETH、Mantle指數基金MI4等）；
萬事達借記卡（虛擬+實體）覆蓋40余國使用場景；
加密資產抵押信貸額度（支持mETH、FBTC）；
鏈上身份認證（NFT KYC通行證）及驗證錢包；
兼容Apple Pay、Google Pay、支付寶、微信支付；
接入Mantle獎勵站獲取MNT代幣激勵。
費用結構：
基礎版：法幣出金手續費0.5%；專業版：0%手續費（具體費率未公開）；
USDe兌換法幣免出金費；
穩定幣存款及內部轉賬零費用；
具競爭力的外匯點差，無隱藏跨境交易加價；
萬事達ATM取現：可能產生第三方標準手續費。
其他信息：
服務覆蓋歐洲、亞洲、拉美等45+個國家，暫不對美國用戶開放；
法幣資金按1:1比例儲備，受瑞士金融科技牌照監管保護；
通過SR Saphirstein AG（瑞士）受FINMA監管；
獲Mantle DAO（原BitDAO）支持，其金庫資金規模達數十億美元。
Gnosis Pay于2023年上線，是構建于Gnosis鏈上的自托管支付網絡，旨在連接傳統金融與去中心化金融。
它提供直接與Gnosis Safe智能賬戶關聯的Visa借記卡，用戶可在全球超8000萬商戶處像使用現金一樣消費穩定幣。作為數字銀行基礎設施，其專注于為錢包、交易所和金融科技公司提供B2B解決方案，助其推出品牌穩定幣卡項目，而消費者則通過Zeal Wallet、Rebind等合作應用使用該服務。
自上線以來，Gnosis Pay已累計處理超170萬筆支付，總交易額突破1.07億美元，交易量與活躍用戶數均穩步增長。
目前該平臺支持超2.1萬個活躍資金地址，周結算額約達250萬美元，主要受歐洲用戶使用EURe穩定幣消費驅動。
核心功能：
支持130個國家、超8000萬商戶的Visa借記卡（虛擬+實體）；
通過Gnosis Safe實現自托管：私鑰即主權；
直接使用EURe/GBPe/USDCe（Gnosis鏈）消費；
最高5%的GNO返現（按GNO持倉分級；OG NFT持有者+1%）；
通過Monerium獲得個人IBAN（SEPA）賬戶，支持法幣存取；
支持Apple Pay/Google Pay及全球ATM取現；
即時法幣兌換通道；卡消費時用戶無感Gas費；
可編程消費控制（單日限額、許可代幣、白名單收款方）；
兼容DeFi的錢包功能（可自由接入外部收益/DEX/借貸協議）。
費用結構：
無年費/月費；
實體卡一次性工本費30.23歐元；
免外匯加點與交易手續費；
每月5筆免費ATM取現（超出部分收取2%手續費）；
用卡產生的Gas費由Gnosis Pay承擔。
其他信息：
閑置余額無內置年化收益；用戶可通過Safe將資金配置至DeFi策略（獲取外部收益）；
已覆蓋歐盟/歐洲經濟區、英國及巴西（通過當地合作方），拉美與亞太區擴展計劃已公布；其他地區可申請候補名單；
受制裁及高風險地區不可用；
延遲模塊為可疑交易提供約3分鐘取消緩沖期；
運行于Gnosis鏈。
KAST由新加坡金融科技公司于2025年推出，是一款基于Visa的穩定幣加密卡及數字銀行平臺，融合了傳統美元銀行服務與加密貨幣消費及質押功能。
用戶可通過該平臺持有全球美元賬戶，在超1.5億商戶及ATM使用借記卡消費穩定幣，并獲取SOL質押高收益。依托新加坡與阿聯酋的合規監管背書，KAST將自身定位為兼顧資產安全與全球通達性的"穩定幣超級應用"。
核心功能：
全球Visa借記卡支持160余國、超1.5億個消費點；
跨鏈持有并消費USDT、USDC、PYUSD、USDe及KAST Dollar；
消費返現3–10%（以KAST積分發放，可兌換獎勵或代幣權益）；
即將推出"Grow"儲蓄賬戶，提供穩定幣約4.5%年化收益；
集成法幣通道（ACH、SEPA、PIX、SWIFT）支持銀行存取款；
Solana質押集成，綜合年化收益最高達21%（含SOL與KAST獎勵）；
支持Apple Pay和Google Pay（穩定幣一鍵閃付）；
實時交易提醒與APP內即時卡片管控；
虛擬卡與金屬卡選項（含黃金版及LED發光等級）。
費用結構：
免費開戶及虛擬卡發行；
基礎幣種交易0手續費；
非美元消費收取2%貨幣轉換費；
ATM取現：3美元固定費+取現金額2%；
可選付費套餐（年費1000-10000美元）享獎勵加成與專屬客服；
穩定幣充值免入金及轉賬費；
其他信息：
服務覆蓋160余國；2025年將拓展至美國及亞太市場；
采用持牌合作方托管模式與受監管儲備金機制；
實行1:1全額儲備；即將推出KAST Dollar穩定幣實現鏈上儲備透明化；
接入Visa全球網絡，配備銀行級加密與反欺詐保護；
支持區塊鏈：Solana、Ethereum、Tron、BNB Chain、Arbitrum、Polygon、XRPL；
獲紅杉中國、Peak XV、Stripe旗下Bridge基金等頂尖金融科技投資方支持。
Payy 是專為隱私合規、零 Gas 費的穩定幣交易打造的自托管以太坊第二層網絡。它基于 ZK 有效性證明架構與 UTXO 狀態模型構建，融合密碼學級別的隱私保護與實用易用性，讓任何人都能以無 Gas 成本、完全隱私及可選合規的方式收發 USDC 等穩定幣。
核心功能：
支持穩定幣的隱私保護錢包；
可用于消費的 Visa 借記卡（虛擬/實體卡帶發光標識）；
通過支付鏈接實現即時、零手續費的隱私轉賬；
接入法幣兌換通道（銀行、Apple/Google Pay、加密錢包）；
內置 ZK 證明的自托管應用，交易無法被追蹤；
即將推出的守護人機制增強安全層級。
費用結構：
無交易、充值、Gas及月費；
免外匯手續費（非美元交易按Visa匯率計算）；
核心服務明確標注為完全免費；
即將推出消費賺積分獎勵（當前暫無收益功能）；
其他信息：
支持美國與阿根廷銀行賬戶入金，可在全球超8000萬Visa商戶用卡；服務區域持續擴展中。
Coinbase One Card是Coinbase推出的加密信用卡及數字銀行服務，旨在將傳統銀行功能與加密生態系統相融合。該產品將獎勵信用卡（基于美國運通網絡發行）與Coinbase訂閱服務（"Coinbase One"）結合，為加密用戶提供一體化金融解決方案。
核心功能：
Visa/美國運通信用卡，每筆消費最高可獲4%比特幣返現；
高收益儲蓄：USDC存款年化4.25%（上限1萬美元）；
ETH、SOL等資產質押獎勵加成（+5%）；
免手續費加密交易（基礎版Coinbase One每月限額500美元）；
支持直接使用加密貨幣償還信用卡賬單；
專屬客服及美國運通旅行/購物保障；
包含Base網絡Gas費抵扣額度（用于鏈上操作）；
與Coinbase交易所及錢包基礎設施深度集成。
費用結構：
免年費（但需訂閱Coinbase One服務：基礎版49.99美元/年）；
無外匯手續費、無加密消費費、無需ATM取現（信用卡屬性）；
未全額還款按標準年利率計息（具體利率未公開）；
加密貨幣還款按Coinbase常規兌換點差收取；
其他信息：
托管模式：所有資產由上市公司Coinbase統一托管；
美元存款受FDIC保險保障，加密資產不適用；
僅限美國居民使用（覆蓋50州，由美國運通發卡），暫未支持境外地區（領土屬地及非美國用戶無法使用）；
配備雙重驗證、生物識別登錄、地址白名單及卡片凍結管控功能；
由Cardless公司通過美國運通網絡發卡；
非信用建立導向：專為已有信用記錄的加密活躍用戶設計。
MetaMask Card是由Consensys與萬事達卡及Baanx（Crypto Life）合作開發的自托管加密借記卡。用戶可在全球接受萬事達卡的商戶直接使用MetaMask錢包中的加密貨幣進行消費，享受實時鏈上兌換、生息穩定幣余額及加密返現獎勵。該產品專為DeFi原生用戶設計，將類銀行功能與完整的錢包自主權相結合。
核心功能：
關聯MetaMask錢包的全球萬事達借記卡（虛擬/實體）；
直接使用Linea網絡上的ETH、USDC、USDT、aUSDC、EURe、GBPe進行消費；
自托管模式：資金在執行支付前始終存于用戶錢包；
銷售點實時鏈上兌法幣（無需預充值）；
集成Apple Pay與Google Pay支持閃付功能；
可獲得1–3%的USDC返現（鏈上獎勵合作伙伴最高可達13%）；
支持生息aUSDC及Aave Boosts（潛在年化收益4–8%）；
內置DeFi收益聚合（Aave、Linea）及Coinmunity代幣獎勵；
實時消費限額、即時凍結/解控及APP內管理功能。
費用結構：
標準卡免月費及制卡費；
每筆交易在Linea鏈上產生Gas費（約0.01–0.02美元）；
加密貨幣兌換費0.5–0.875%（根據資產類型浮動）；
外匯手續費1%（金屬卡等級可豁免）；
ATM取現費2%（金屬卡每月1200美元內免費）；
金屬卡年費199美元（享3%返現、零外匯手續費及更高額度）；
無預充值、托管或轉賬費用。
其他信息：
服務區域：阿根廷、巴西、加拿大、哥倫比亞、墨西哥、歐盟/歐洲經濟區、英國，美國及瑞士試點中；
托管模式：100%自托管（由錢包自主控制）；
安全機制：萬事達卡級反欺詐保護、鏈上消費限額、完整錢包控制權；
支持鏈：初始基于Linea，計劃擴展至以太坊、Arbitrum和Polygon；
發卡方：Baanx（Crypto Life），受英國FCA監管的電子貨幣機構；
用戶資格：需完成KYC，全球個人用戶開放（2025年持續擴展）。
Gemini信用卡是由受監管的加密貨幣交易所Gemini與WebBank合作推出的、主打美國市場的加密獎勵信用卡。該產品提供滿足日常需求的便捷金融解決方案，包括可消費法幣同時賺取具增值或質押潛力的加密獎勵的主題版本。
核心功能：
面向美國居民的個人信用卡，支持全球消費；
高類別加密獎勵（加油/交通返現最高4%，餐飲3%，雜貨2%，其他1%）；
萬事達信用卡（實體/虛擬卡，提供比特幣/XRP/Solana等主題）用于消費；
獎勵實時存入Gemini賬戶供交易或持有所用；
Solana主題版自動質押SOL獎勵。
費用結構：
免年費及境外交易手續費；
逾期還款費：最高8美元；
退單手續費：最高35美元；
浮動年利率較高：19.24%-35.24%（全額還款可避免；獎勵收益不產生費用）。
其他信息：
服務區域：信用卡僅限美國居民（50州）使用；交易所服務覆蓋全球60余國；
托管機制：Gemini采用離線冷存儲保管資產，并提供熱錢包保險；
安全認證：通過SOC 2審計、支持雙重驗證、地址白名單功能，美元資產享有FDIC穿透式保險保障。
Thorwallet 是一款自托管、多鏈錢包，集成了受瑞士監管的 IBAN 賬戶（通過 Fiat24）以及與 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 兼容的虛擬萬事達卡。
用戶可通過加密貨幣兌換為歐元、瑞士法郎、美元及人民幣余額，在全球范圍內進行消費，并在交易發生前始終保持對數字資產的完全自托管控制。
核心功能：
自托管錢包（支持多鏈）；
用卡：虛擬萬事達卡（暫無實體卡）；支持 Apple/Google/Samsung Pay；實時從法幣子賬戶扣款；無需預充值隔離賬戶；
THORChain 儲蓄池（支持單資產如 BTC/ETH 等）→ 通過兌換手續費產生浮動“真實收益”（以同種資產結算）；
穩定幣金庫（EVM 鏈上的 USDC/USDT）→ 手續費驅動的浮動年化收益。
費用結構：
賬戶/卡片：0月費、0年費，無休眠賬戶費用；
加密貨幣→法幣充值/外匯兌換費率：
標準版（免費）：1.0%；
黃金版：0.5%（一次性升級費約1.54 ETH）；
白金版：0.25%（一次性升級費約15 ETH）。
其他信息：
服務區域：覆蓋歐盟/歐洲經濟區/英國/亞太/加拿大等60余國，不支持美國。銀行/卡片服務需KYC；錢包/DeFi功能保持無需許可；
限額（標準版）：月銀行轉賬約10萬美元；月卡片消費2萬美元（單日最高約1萬美元）。付費等級享有更高額度；
轉賬：ThorWallet端SEPA/IBAN轉賬免費；
網絡成本：按各鏈Gas費/THORChain手續費正常收取（應用自動優化；部分支持"零Gas"路徑）；
ATM：不支持（僅限虛擬卡）；
協議質押（TITN）→ 獲得穩定幣收益分成；質押權重可提升收益倍數。
Bybit Card是由全球加密貨幣交易所Bybit推出的萬事達卡加密借記卡，用戶可在全球超9000萬商戶直接使用加密貨幣進行消費。該卡支持實時加密貨幣兌法幣轉換、高額返現獎勵及被動收益，旨在滿足追求便捷與性能的加密原生用戶需求。
核心功能：
虛擬與實體萬事達借記卡（支持芯片、非接觸支付及ATM取現）；
銷售點實時加密貨幣兌法幣轉換；
支持BTC、ETH、USDT、USDC、XRP、TON（更多資產即將上線）；
返現高達10%（根據Bybit VIP等級而定）；
閑置加密貨幣通過自動儲蓄集成享最高8%年化收益；
兼容Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay；
3D安全驗證、即時凍卡/解凍、交易提醒；
支持ATM取現、訂閱返現（Netflix、Spotify）及忠誠度積分。
費用結構：
無年費、月費或賬戶休眠費；
加密貨幣兌換費：每筆交易約0.9%；
外幣交易手續費（非歐元結算）：約0.5%；
ATM取現：每月前100歐元免費，超出部分收取2%；
虛擬卡：免費 | 實體卡：約5歐元（VIP用戶免費）；
返現獎勵以Bybit積分發放（可兌換加密貨幣或特權）。
其他信息：
服務區域：覆蓋歐洲大部分地區、澳大利亞、拉丁美洲、部分亞太國家及阿斯塔納國際金融中心（不支持美國）；
面向完成全面KYC（身份證明+住址驗證）的非美國用戶開放；
資金存放于Bybit托管式交易所賬戶；
通過統一加密資產面板實現收益、獎勵與消費功能；
依托Bybit交易所托管、儲備證明及多地區合規監管背書；
最適合活躍交易者、DeFi高階用戶及追求高返現且不愿犧牲流動性的群體。
Crypto.com提供預付Visa卡及集成的數字銀行功能（含獎勵的現金賬戶）。該卡支持在全球Visa受理點使用加密貨幣（通過法幣兌換通道）或法幣消費，并根據等級提供$CRO代幣分層獎勵。銀行端提供受保險的美元賬戶（美國由綠點銀行承保），支持IBAN/ACH轉賬，余額年化收益最高達5%。二者共同構成一套加密友好的卡式銀行服務體系，覆蓋多國用戶。
核心功能：
覆蓋40余國用戶，支持全球Visa網絡消費；
消費分層返現（黑金等級最高可獲8%的$CRO獎勵）；
預付Visa卡（各等級均為金屬卡面），支持消費及ATM取現；
集成交易、錢包、NFT市場與借貸功能的一站式應用；
通過“加密生息”為鎖倉資產提供收益；
高級特權如Spotify/Netflix報銷、機場貴賓廳使用權及專屬活動；
托管式生態系統，支持法幣入金及薪資代發服務。
費用結構：
無年費、月費及外匯手續費；
每月免費ATM取現額度依等級而定（200-1000美元），超出部分收取2%手續費；
應用內交易費率低至0.075%；免充值費及核心交易費；
高等級需質押CRO（如黑金等級需質押40萬美元）；
其他信息：
服務覆蓋100余國（美國支持49州，紐約州除外）；
美元資金由合作銀行托管并享有FDIC保險（最高500萬美元，僅限美國用戶）；
默認托管錢包；另提供獨立DeFi錢包支持非托管使用；
獎勵等級需持有CRO代幣；高等級需質押/鎖定CRO；
CRO獎勵實時發放至加密錢包，可隨時交易/變現；
全面KYC合規；受美國、歐盟、新加坡、英國監管。
最終，我們通過客觀決策矩陣呈現各款加密卡的優勢。評估標準聚焦于真實用戶的核心關切：實際到賬的收益、穩定不變的獎勵機制、托管模式、費用結構以及產品的當前可用范圍。
每種模式都體現了對DeFi未來走向的不同預判——無論是側重收益、獎勵機制、合規性還是隱私保護；但共同的發展軌跡清晰可見：加密原生貨幣正與現代金融科技的可用性標準加速融合。
勝出的產品將是那些能在監管明確性、用戶控制權與全球可訪問性之間取得平衡，同時不犧牲安全性與透明度的方案。
隨著數字銀行生態的成熟，它們將成為數字經濟體的運營層。其成功不取決于品牌營銷或代幣激勵，而在于能否持續提供可靠靈活的服務，并為全球用戶創造真實價值。
你是否已邁入數字銀行新時代？
喜來順財經
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