美國FDIC 新規——開啟銀行探索加密貨幣、數字資產托管、區塊鏈支付結算等無限可能

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作者：Aiying艾盈 pony；來源：AiYing Compliance

書接上一會，這次是正式官宣了。2025年3月28日，聯邦存款保險公司（FDIC）發布了一份重磅文件——金融機構信函（FIL-7-2025）。這份新規一改過去謹慎甚至略顯保守的監管態度，為銀行參與加密貨幣和數字資產相關活動打開了一扇門。相比2022年的 FIL-16-2022，新規最大的亮點在于：銀行不再需要事先向 FDIC 提交申請或等待批準，只要確保風險可控，就能直接開展許可范圍內的加密業務，但要強調的是同時也把風險管理的重擔交到了銀行自己手中。

一、新規到底說了什么？

1、政策松綁：從“請示”到“自決”

新規的核心變化可以用一句話概括：銀行在開展加密相關活動時，無需提前向 FDIC 報批，只需確保活動符合安全性和穩健性標準。這與2022年的要求相比，少了繁瑣的前置審批環節，給銀行更大的操作空間。FDIC 代理主席 Travis Hill 在發布會上直言：“我們正在翻開新篇章，告別過去三年的保守做法。這只是第一步，未來還會有更多措施，幫助銀行在合規前提下擁抱加密和區塊鏈技術。”

2、覆蓋范圍：不只是加密貨幣

別以為新規只針對比特幣或以太坊。它實際上涵蓋了更廣義的“數字資產”和“新興技術”。這意味著銀行可以探索的領域遠不止加密貨幣交易，還包括數字資產托管、區塊鏈支付結算，甚至是發行自己的數字產品。FDIC 的視野顯然放得更長遠，試圖為整個金融科技生態鋪路。

3、監管底線：靈活性不等于放任

雖然審批門檻降低了，但 FDIC 反復強調“風險管理”是前提。換句話說，銀行獲得了更大的自由，但也得自己承擔更多責任。加密市場的波動性、技術復雜度以及潛在的法律風險，都需要銀行拿出真本事去應對。

4、行業意義：窗口期來了

對于銀行業來說，這是一個降低進入門檻、加速創新的信號。過去，繁瑣的監管流程讓很多銀行對加密市場望而卻步。現在，政策松綁意味著銀行可以更快響應客戶需求，推出新產品。但與此同時，FDIC 的事后審查依然存在，銀行不能掉以輕心。

二、對銀行來說，機遇和挑戰并存

1、機遇：新業務、新市場

滿足客戶需求：隨著加密貨幣逐漸走進主流，客戶對相關服務的需求水漲船高。無論是個人投資者還是企業客戶，都希望銀行能提供加密資產托管、支付網關或數字貨幣兌換服務。新規讓銀行有機會填補這一空白，挖掘新的收入增長點。

搶占創新先機：流程簡化后，銀行可以更快推出產品。比如，開發一個基于區塊鏈的支付系統，或者與加密企業合作提供聯合服務。這種靈活性在金融科技競爭中尤為關鍵，誰先行動，誰就可能占據市場制高點。

2、挑戰：風險管理是硬仗

市場和技術風險：加密市場的價格波動、技術漏洞、黑客攻擊，這些都是老生常談但又無法回避的問題。銀行得有能力應對這些不確定性。

合規壓力：雖然不用事先報批，但 FDIC 的事后監管依然嚴格。如果銀行在風險管理上出了紕漏，可能面臨罰款甚至業務叫停的風險。合規成本并沒有真的降低，只是換了個形式。

一個例子：XYZ 銀行的嘗試

想象一家中型銀行“XYZ 銀行”，在新規發布后決定試水加密資產托管。他們找了一家靠譜的區塊鏈技術公司合作，搭建了冷存儲系統，還專門制定了防黑客和資產丟失的應急預案。在上線前，他們主動跟 FDIC 聊了聊，確保方向沒錯。那通過后在加密這個市場肯定會是個香餑餑，畢竟對于很多機構來說這個市場充分競爭起來，那么門檻和成本都會降低，銀行通道基建更加多樣化。